细算账：加拿大免息贷款72或84个月买车的利与弊！

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贷款72或84个月的利与弊

这个月是加拿大各大车厂推出下年度新款车辆的时候，打开汽车广告，充斥着买车免息贷款及长达72以至84个月的还款期。通用﹑福特﹑现代﹑起亚﹑日产及叁菱等车厂均有这类超级优惠促销。

长贷款期的主要目的，是可以将每月供款额压低，减轻买车人士每个月的负担，于是令到买车人士觉得供一辆车并非难事，加强了买车或买贵一些车的意欲。

车行都明白这一点，所以72个月的供款期是前所未见的流行，即使是长达84个月，也有客路。

车迷暂时未有加拿大的数字，但参考一下美国的情况，也可以明白多一些。

根据 Experian Automotive's的「State of the Automotive Finance Market 」报告，现时美国的平均汽车贷款期是66个月，是该公司从2006年追踪此一数据以来最长。

而贷款期73至84个月的?�2014年第一季发出的贷款总额的25%，比一年前多了28%。

这表示，使用长期汽车贷款的人愈来愈多，我们在下面分析一下72或84个月长期汽车贷款的利与弊。

好处﹕

1、每月付款额较低。相比起几年前最常用的48个月或60个月贷款期来说，每月负担较轻。

2、给你多些财务弹性。有些人即使能负担48或60个月的供款额，但有选择也可能选72或84个月，令到自己多些现金在手，可以应付突发性的困难，或者作其他用途。

坏处﹕

1、付出更多利息。除了少有的0%利率之外，付款期长些就表示要付多些利息，一般来说，这意味着多付 1000元。

2、你的汽车很容易变成负资产。一般来说，假如你的汽车是贷款购买，要3年半才可以在财务上平手。

如果在此之前你要换车的话，你未付的汽车贷款比汽车的市场价值高，所以你拿旧车去换车，就要贴钱。

假如你用的是72或84个月的贷款期的话﹐表示你仍久银行很多钱﹐你要準备好不少钱才可以换车。

3、买了你负担不起的汽车。72以至84个月贷款近年流行的塬因之一，是因为汽车价格攀升了，令到汽车贷款的每月付款额能够负担，车厂旗下的财务公司就唯有将还款期拖长。这样﹐就令人们容易买了他们其实负担不起的汽车

4、要忍受在保用期之后更多的汽车毛病。由于一般的汽车保用期是3至5年，而你的贷款期是6或7年，表示在保用期完结之后，有毛病就要自己掏腰包，而车愈旧就愈多毛病，要留意那时你会有额外负担。

5、加强了因为无钱付贷款而被收回汽车的风险。

避免72或84个月买车贷款的方法

上次，我们列举了72或84个月长期买车贷款的利与弊，大家一对照，就知道是弊多利少，所以很多财务专家忠告大家不要选择长期贷款。

由于汽车在3年半左右才可以在财务上平手，即供款己可以抵消汽车的折旧，有些专家就建议买车人士应只选择3年半的贷款期；于《消费者报告》的财务专家，则建议消费者选择48个月的贷款。

不过，由于每个人的处境及经济条件不一样，不是每个人都适合採用48个月的贷款的，假如读者真的要买一辆新车，又不想採用72个月甚至84个月的贷款的话，你可以有下列精明一些的选择：

第一，改买廉宜一些的新车。要用72或84个月贷款去买一辆车，那表示那辆车已经超出你的负担能力範围，所以降低要求，买一辆廉宜一些的汽车，是最简单，也很可能是最精明的悭钱方式。

第二，买辆二手车。二手车固然没有新车那种醒神的新车味，但是质素好的二手车很多，买辆质素好的二手车，可以令你省很多钱。

第三，即使要买新车及供车，选择贷款期可以拣中庸之道，在48个月及72个月中间，即是60个月。

将贷款期限制在60个月对很多人来说都是最好的，尤其是很多车厂提供的新车保用期是60个月，于是供款60个月就很配合，不像供款72或84个月那样，未供完车就另外要準备另一笔钱作维修之用。

最后，很重要的是，选择了5年贷款，当你将新车驶离开车行的停车场时，你就毋须担心你的车会成为负资产。

第四，考虑租车。要摆脱过长的买车贷款还款期，你可以考虑租车。对于那于那些考虑採用72个月贷款期的消费者来说，很多时租车平过买车。

根据Swapalease.com的计算，假如消费者买一辆3万元的新车，相比于供款72个月，2个36个月的租约，可为你节省大约3000元，而4个18个月租约更可节省多达5000元。

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